Po kredyt do banku, w którym mam konto.

Takich historii było wiele. W marcu tego roku pracowaliśmy dla klienta, który “odbił się” od swojego banku. Mimo kwoty kredytu ok 1 mln zł i  średnio miesięcznych wpływów wynagrodzenia powyżej 20.000 zł jego bank potraktował go dość standardowo. Na spotkaniu pracownik banku wyjął  siatkę marż i wskazał cenę kredytu. Zero negocjacji.
Czy dostarczyliśmy klientowi tańszy kredyt? Oczywiście, że tak. Różnica na samych odsetkach przy 20 letnim okresie kredytowania wyniosła aż 112.000 zł ( ok 5.6000/rocznie)

Wielu kredytobiorców gdy ma potrzebę kredytową idzie do banku, w którym ma konto. Skoro jestem ich klientem od tylu lat to powinni mi dać bardzo dobre warunki, bo jak nie to mnie stracą. Poza tym nasz doradca jest taki miły:)
Tak być powinno, ale tak nie jest. Banki co miesiąc ścigają się w ofertach, sam fakt posiadania konta nie gwarantuje najlepszej oferty jaka jest obecnie dostępna na rynku kredytów hipotecznych.

Jeżeli chcesz mieć najtańszy kredyt – sprawdź konkurencję:) Dlatego dobrze, że do nas trafiłeś.

Zapytania w BIK.

Bardzo powszechne i bardzo szkodliwe.

Czym jest zapytanie w BIK?

Zapytanie w BIK to wyrażenie zgody na wysłanie przez bank, w którym starasz się o kredyt “zapytania” do Biura Informacji Kredytowej.  Robie się to w celu pobrania Twojej historii kredytowej. Bank sprawdzi Twoją historię kredytową, ale też zostawi po sobie ślad. Dnia tego i tego, o godzinie tej i tej, Pan Jan Hipoteczny, złożył wniosek/zapytanie o kredyt hipoteczny/gotówkowy lub inny, na kwotę np. 300.000  zł. 

Zapytania do Biura Informacji Kredytowej w kontekście Klienta:

Bardzo często zdarza się tak (z jakiego powodu tak się dzieje napiszemy w osobnej publikacji), że klient idzie do banku i  z miejsca dostaje decyzję negatywną = odrzucenie wniosku kredytowego.

Co robi kredytobiorca w takiej sytuacji? Nie wie dlaczego dostał decyzję negatywną, przecież zarabia, ma poczucie własnej wartości, może nawet ma inne kredyty,  zatem idzie do banku obok.  Tam powtórka z rozrywki – decyzja negatywna. Nikt nic nie wie, Pani w okienku nadal ładnie się uśmiecha – system nie puścił i tyle.

Co robi kredytobiorca w takiej sytuacji? Możemy się domyślić… Przecież jest takie powiedzenie, że do 3 razy sztuka. Za trzecim razem to napewno się uda. Nie chcą na mnie zarobić ich strata. I jak się uda uzyskać kredyt przy 3 podejściu  to świetnie, gorzej jak się nie uda.

Co robi kredytobiorca? Po przynajmniej 4 godzinach spędzonych w banku, wraca do domu i zaczyna myśleć co jest nie tak, szukać na forach, rozmawia ze znajomymi, itp. Ta historia, których bardzo wiele być może zakończy się pozytywnie gdy Klient przede wszystkim zatrzyma generowanie kolejnych zapytań kredytowych. Następnie dobrze by było gdyby trafić do doświadczonego pośrednika kredytowego.

Zapytania w BIK w kontekście Pośrednika Kredytowego:


Jako potencjalny kredytobiorca powinieneś o tym wiedzieć. Czasem ten kto powinien dbać o interesy Klienta, niestety szkodzi. Sytuacja o której mowa występuje najczęściej w przypadku Klientów, którzy potrzebują ofert kredytu gotówkowego. Pośrednik kredytowy podczas spotkania, odpala systemy na których pracuje z bankami, pobiera dane od klienta i wrzuca zapytania do banków. Jednym kliknięciem robi np. 5-10 zapytań do BIK. Dlaczego tak robią tego typu pośrednicy:

  • nie znają ofert, postępują schematycznie, nie zagłębiają się w sytuacje klientów – w większości przypadków przecież coś tam zawsze wychodzi
  • klientowi brakuje zdolności, np. ma zdolność na 25.000 zł, a potrzebuje 50.000 zł. Składa wnioski kredytowe gdzie się da, prawdopodobnie uzbiera się kwota, którą Klient potrzebuje

Kilka lat temu spotkaliśmy się z klientem, który przyszedł po pomoc, bo  po wizycie u innego pośrednika wyszedł bez kredytu, za to z 18 zapytaniami w BIK. Nic nie mogliśmy zrobić – na to nie ma rady. Klient musiał czekać ponad 6 miesięcy.

O ile się to zdarza przy kredycie gotówkowym, jest to ważne w tym kontekście, że przykładowo dzisiaj bierzesz kredyt gotówkowy, a za 2 miesiące masz w planach kupić mieszkanie korzystając z kredytu hipotecznego. Warto zadbać o to, aby nie popsuć sobie oceny punktowej w BIK zapytaniami o kredyt.

Dlaczego to jest takie ważne – zapytania w kontekście Banku

Gdy składamy zapytanie o kredyt do 1 banku  – bank widzi historię kredytową Klienta i 0 zapytań o kredyty. Gdy składamy zapytanie o kredyt do 2 banku – bank widzi historię kredytową Klienta i 1 zapytanie o kredyt.
Gdy składamy zapytanie o kredyt do 4 banku- bank widzi historię kredytową Klienta i 3 zapytania o kredyty, i tak dalej…

Bank poza wspomnianą historią kredytową, widzi kiedy było zapytanie, w sprawie jakiego produktu i na jaką kwotę.Tematyka zapytań jest bardzo obszerna i być może poświęcimy na to osobną publikację ( w jakim czasie składane są zapytania, na jakie kwoty, na jakie produkty, czy i kiedy nastąpiło skorzystanie lub nie skorzystanie z produktów, jak szybko banki wymieniają informację z BIK).

Zmierzamy do tego, że 4 bank widzi 3 zapytania o kredyt, i przy założeniu, że w tych 3 bankach Klient nie dostał kredytu najzwyczajniej w świecie 4 bank zaczyna się zastanawiać co jest nie tak z tym Klientem, skoro nie dostał tam, a teraz przyszedł do nas…. Chyba nie musimy komentować sytuacji, w której Klient wnioskuje o kredyt, a w jego historii kredytowej widać np. 7 zapytań …

Nadmierna ilość zapytań kredytowych, czyli powyżej 3  zapytań w skali miesiąca, powyżej 6 w skali kwartału, lub powyżej 8 w skali ostatniego półrocza nie jest pożądana. Taka sytuacja w niektórych przypadkach skutecznie uniemożliwi finansowanie przez najbliższe 6 miesięcy. Powody są dwa, a o pierwszym już wspomnieliśmy:

Powód 1: Przykładowy. 4 bank zaczyna się zastanawiać co jest nie tak z tym Klientem, skoro nie dostał finansowania w innych bankach, a teraz przyszedł do nas.

Powód 2: Każde zapytanie do BIK obniża naszą ocenę jaką wystawia nam ten rejestr za terminowe płatności.  Bank wysyłając zapytanie do BIK otrzymuje ocenę klienta według algorytmu jakim Biuro Informacji Kredytowej się posługuje. BIK bardzo często zmienia algorytm oceny, ale dla zobrazowania naszym czytelnikom tematyki zapytań, jeżeli przełożylibyśmy to  na metaforę ocen w szkole, wyglądało by to mniej więcej tak:

  1. Liczba zapytań kredytowych na przestrzeni ostatnich 3 miesięcy Ocena kredytowa na przykładzie ocen w szkole:
    0-1 6
    1-3 4-5
    3-5 3-4
    > 5 1-2

Klient, który ma dobrą historię kredytową i > 5 zapytań  o kredyt ma ocenę=1 lub 2, dlatego bank chwilowo może nie być zainteresowany udzieleniem kredytu.

Co jest zapytaniem w BIK, a co nie jest zapytaniem w BIK

Zapytaniem w BIK jest:

  • podpisanie i złożenie wniosku kredytowego
  • wyrażenie zgody na sprawdzenie w BIK przy wnioskowaniu o kredyt

Nie ma znaczenia czy czynność ma miejsce w banku, u pośrednika, poprzez urządzenia wywołujące (rozmowa telefoniczna z pracownikiem/system danego banku), przez różne platformy internetowe np. porównywarki kredytowe, czy przez Twoją bankowość on-line/mobilną.

Zapytaniem w BIK nie jest

  • rozmowa w banku, z pośrednikiem – bez podpisywania dokumentów
  • zapoznanie się z symulacjami
  • kompletowanie dokumentów do kredytu

Na co zwracać szczególną uwagę

  • warto zapytać (jeżeli pośrednik nie powiedział) na jakiej podstawie składane są wniosku akurat do tych banków, dlaczego w takiej ilości  i w jakiej kolejności pośrednik będzie rejestrował wnioski(są banki, które nie lubą być nawet 2 i 3. Chcą być bankami pierwszego wyboru)
  • w naszej ocenie nie należy zgadzać się na złożenie zapytań do 5-10 instytucji finansowych jednocześnie

 

Księga wieczysta.

Czasem zdarza się tak, że nieruchomość, którą chcesz kupić nie posiada założonej Księgi Wieczystej. Wtedy właściciel nieruchomości wychodzi z inicjatywą, że założy Księgę Wieczystą. I to jest błąd, który ma negatywne konsekwencje szczególnie w ujęciu czasowym (jeżeli kupujesz nieruchomość posiłkując się kredytem bankowym). W momencie gdy Księga Wieczysta jest w fazie: tworzenia, bank, kredytobiorca oraz nasz sprzedający nie ma możliwości  złożenia wniosku o wpis hipoteki banku do działu IV Ksiąg Wieczystych.

W sytuacji gdy nieruchomość, którą chcemy kupić nie ma założonej Księgi Wieczystej należy podpisać umowę przedwstępną, złożyć wniosek o kredyt. Po uzyskaniu decyzji pozytywnej, warunkiem do wypłaty kredytu będzie złożenie wniosku o założenie Księgi Wieczystej i  złożenie kolejnego wniosku o wpis hipoteki dla nowo zakładanej Księgi Wieczystej. (takie wnioski można złożyć samodzielnie w Sądzie Wieczysto Księgowym lub korzystając z usług Notariusza podczas aktu notarialnego – zdecydowanie polecamy drugą formę)

Tylko w takiej konstrukcji (wniosek za wnioskiem) bank( nie każdy) będzie w stanie udzielić finansowania. W przeciwnym razie musimy czekać, aż Księga Wieczysta w trakcie zakładania zostanie faktycznie utworzona.

Nie wiemy jak w innych miejscach, ale obecnie w Warszawie ten czasy wynosi minimum ok 8 miesięcy…

PKD Twojej działalności gospodarczej.

Gdy otwieramy firmę, myślimy bardzo “szeroko” pod kątem tego co będziemy mogli robić i jak wielki Sukces odniesiemy. Kiedyś ( lata 2000-2014) była moda na wpisywanie do PKD prawie wszystkiego – ” a bo się  przyda, przecież to nic nie kosztuje” 

Są branże, których większość znanych nam banków nie kredytuje np. handel bronią, uprawa tytoniu, produkcja piwa, chów zwierząt, obrót paliwami lub pozostała działalność usługowa gdzie indziej nie sklasyfikowana. 

Jest to o tyle ważne, aby wyżej wymienione PKD ( ale to nie wszystkie jakich banki nie akceptują, wszystkich jest ok 600) nie było PKD  głównym, ewentualnie niech pozostanie jako PKD dodatkowe.   Warto zadbać o porządek w PKD. Tym bardziej, że przez restrykcje związane z COVID-19, banki mocno rozszerzyły nieakceptowalne PKD. Np. Transport lądowy, miejski, podmiejski i pasażerski nie jest/nie był akceptowany, ale Transport drogowy towarów już tak.

Oj tam oj tam, nie ma problemu zmienimy PKD. Oczywiście, że tak – wtedy kłania nam się karencja w związku ze zmianą PKD, która w większości banków wynosi 3-6 miesięcy.

Bezgraniczne ufanie porównywarkom kredytowym.

Szukam kredytu, wchodzę w google, wpisuję: [najtańszy kredyt hipoteczny],  albo [ranking kredytów hipotecznych], klikam i mam. Szanowni Państwo porównywarki kredytowe bardzo często są sponsorowane przez banki, a topowe pozycje opłacane. To jest jedna sprawa, a druga jest taka, że TOP Oferty mają wiele wymogów. Tą cenę kredytu otrzymasz, ale tylko dla nieruchomości w Warszawie, w innej ofercie, jeżeli zarabiasz minimum 8.000 zł, itd. Należy do tego podchodzić z dystansem, tak jak w przypadku 1 Błędu należy sprawdzić konkurencję i nie dać złapać się w sidła. Porównywarki kredytowe należy traktować jako pewnego rodzaju wskazówki i mieć oczy i uszy szeroko otwarte na inne dobre banki i oferty.

Chwilowe chwilówkowe szaleństwo.

Chwilówki są “fajne” Klikam, 5 minut i mam pieniądze na koncie. Ofert jest wiele, ale jeżeli np. oddam w terminie do 30 dni to mam zerowe koszta.

Po pierwsze: 
Pożyczasz na 30 dni, oddajesz, oni znowu proponują, czemu by nie skorzystać itd. Pamiętaj, że każda kolejna chwilówka generuje zapytanie w BIK. ( patrz 2 BŁĄD) Jeżeli przymierzasz się do kredytu hipotecznego i chciałbyś uzyskać najlepszą ofertę  (chyba warto skoro kredyt jest na kilkanaście lat) należy pół roku przed planowanym złożeniem wniosku o kredyt uspokoić się z chwilówkami – zaprzestać ich brania.

Po drugie:
Banki nie lubią klientów, którzy mają chwilówki. Bank uważa, że to dobanku powinieneś zgłosić się po pieniądze. W oczach banków chwilówki są dla osób, które mają problemy finansowe.

Po trzecie:
Aktywna chwilówka skutecznie obniża zdolność kredytową. Masz chwilówkę 5.000 zł na 30 dni lub 15.000 zł na 12 rat. W pierwszym przypadku bank, do którego zgłosisz się po kredyt będzie widział, że masz ratę 5.000 zł (będziesz musiał to spłacić z własnych środków, dobre banki nie konsolidują chwilówek) w drugim przypadku bank będzie widział, że masz ratę 1.250 zł, co u niektórych spowoduje drastyczne obniżenie zdolności.

Najważniejsza (nie)jest najniższa rata.

Warto poznać oferty z różnymi  okresami kredytowania. Korzystając z APLIKUJ ONLINE przez kredythipotecznyonline możesz wybrać wiele okresów kredytowania.  Okazuje się, że kredyt z odrobinę krótszym okresem kredytowania, a  ratą wyższą np. o 100 zł, generuje kolosalne oszczędności. (gdy spojrzymy na to ile mniej odsetek zapłacisz przez te kilkanaście lat co ma miejsce w przypadku kredytów hipotecznych). Czasem są to wakacje fantastyczne wakacje dla całej rodziny na dwa tygodnie, czasem auto o wartości 80.000 zł. Skoro te pieniądze mogą być w Twojej kieszeni czemu by tego nie zrobić.

Nasi pośrednicy kredytowi reprezentują Klienta, a nie Bank. Bardzo często pokazujemy te różnice naszym klientom , co skłania ich do skrócenia okresu kredytowania (jeżeli zdolność na to pozwala).

Zmiany w zatrudnieniu.

Działalność gospodarcza:
W przypadku prowadzenia firmy i większości produktów kredytowych (z wyłączeniem kredytów inwestycyjnych dla spółek celowych) minimalny staż prowadzenia firmy wynosi 12 miesięcy, a gdy mowa o większych kwotach to w większości banków 18 lub 24 miesiące. Gdy działalność jest zawieszona finansowanie nie jest możliwe – no bo jest zawieszona. Gdy odwieszasz działalność, okres prowadzenia firmy bank liczy od momentu jej odwieszenia…Są wyjątki od tej sytuacji w przypadku branż/zawodów sezonowych.

Zawieszenie firmy potrafi skutecznie zablokować finansowanie przynajmniej na najbliższy rok.

Zmiana pracy:
Zmiana pracy z przerwą zatrudnienia powyżej 30 dni, powoduje, że aby starać się o kredyt musisz pracować przynajmniej 3 miesiące, w niektórych bankach nawet 6 miesięcy. Ważne, jest też to, aby umowa była zawarta na czas nieokreślony. Okres próbny nie będzie zaakceptowany, a umowa o prace na czas określony w momencie składania wniosku kredytowego musi być przynajmniej 6 miesięcy w przód. Oświadczenie pracodawcy, że przedłuży umowę prawie nigdy nie będzie zaakceptowane, aneks do umowy – tak. Okres próbny wlicza się w wymagalny staż pracy.

Zmiana prezesa spółki, która ubiega się o kredyt:
Złożenie wniosku kredytowego możliwe jest po upłynięciu okresu karencji, który jest wymagany przy zmianie prezesa spółki, która ubiega się o kredyt –  średni czas karencji wynosi 3-6 miesięcy.

Wyłapujemy to czy Nasi Klienci nie popełnili, któregoś błędu i odpowiednio reagujemyWykonujemy wewnętrzną analizę, prawie taką samą jak bank.

Dlatego wnioski naszych Klientów „skazane” są na pozytywne decyzje kredytowe.